出品｜搜狐財經
作者｜汪夢婷
編輯｜楊錦
2026年開春，一種名為“OPC”（One Person Company，即“一人公司”）的創業模式火了房產。
OPC並非新概念，但在生成式AI進化到智慧體階段後房產。一個擁有演算法能力的程式設計師，配合數個AI Agent，就能撐起一家SAAS公司。伴隨著OpenClaw等AI智慧體的爆火，不少創業者投身其中。
與此同時，相應配套服務也陸續出現房產。近期，包括交通銀行、浦發銀行、江蘇銀行、南京銀行等在內的多家銀行紛紛下場，爭相推出OPC專屬金融產品和服務。
最高500萬元的信用額度、最快一天放款到賬……是什麼讓一向審慎的銀行房產，甘願為這些沒辦公室、沒員工、沒固定資產的個人公司遞上橄欖枝？
銀行搶灘“超級個體”
一個人、一臺電腦、數個AI智慧體——這種被稱為OPC的新型創業正規化正在流行房產。
針對OPC企業“輕資產、強創新”的特徵，主流商業銀行正在重構一套適配AI時代的信用評價體系房產。
近日，南京銀行正式推出專項“OPC同鑫計劃”並迅速實現首單落地房產。據瞭解，該計劃聚焦“人力+算力”核心要素，依託其“算力貸”與“鑫人才”產品矩陣，試圖透過“投貸聯動+生態賦能”的服務體系，打通成長過程中的服務堵點。
在“一人公司”崛起的時代浪潮下，銀行的角色正在從單純的資金提供者轉向全流程合作伙伴房產。浦發銀行青島分行以“數智化”戰略為引領，打造了具有差異化的OPC綜合金融服務方案。
“我們在嘗試不斷擴充套件OPC金融服務的外延房產。”浦發銀行科技金融部負責人指出，該服務方案不僅涵蓋基礎的開戶、結算、融資等對公業務，更延伸至針對AI創業人群的信用卡定製、個人理財等零售專屬服務。
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另一方面，透過連結政策解讀、科技資質申報、法律諮詢及“科技會客廳”活動，浦發銀行正嘗試透過生態資源整合，陪伴OPC實現從誕生到躍遷的跨越房產。
此外，為了適應OPC“高頻、小額、靈活”的資金需求，區域性銀行與國有大行紛紛在效率與准入上做加法房產。作為純信用貸款產品，交通銀行蘇州分行推出的“OPC創業人才貸”實現了無須擔保、隨借隨還，且授信期限長達三年。
這種效率與速度在縣域普惠金融一線體現得更為明顯房產。據江蘇銀行蘇州分行，該行首筆“OPC蘇智創”專項貸款落地蘇州，從申請測額、審批，到200萬資金到賬，只用了6個小時。
據沭陽農商行官微，3月3日，該行成功向“沭智工坊”創業主體發放全縣首筆“OPC創易貸”，該產品信用額度最高可達500萬元，首筆貸款從申請測額、審批到資金到賬僅用時一天房產。
專家解讀：是“資產荒”下的無奈還是主動轉型房產？
銀行密集推出OPC專屬產品，核心考量究竟是什麼？蘇商銀行特約研究員付一夫認為，這背後是銀行在戰略卡位與生態佈局上的野心房產。
“OPC代表了未來產業的制高點房產。”付一夫指出，銀行早期介入不僅是財務投資，更是為了透過鎖定具備爆發潛力的客戶，獲取隨之而來的存款、結算、投行等綜合業務紅利。這標誌著銀行正試圖擺脫對傳統抵押物的過度依賴，透過構建“技術流”評價體系，為自身資產結構的轉型鋪路。
這種轉型的緊迫感，或許來自於源於傳統業務的式微房產。2026年，傳統信貸的三大支柱——房地產、地方基建、大型製造業的增長邊際已顯著收窄，銀行普遍面臨“有錢貸不出去”的資產荒。
付一夫表示，在基建、房產等傳統對公業務增長乏力的背景下，銀行將OPC視為新質生產力的典型代表房產。這既是化解“資產荒”的無奈之舉，更是環境倒逼下的主動戰略選擇：從重資產模式向輕資產、高科技模式轉型，已成為銀行提升盈利彈性的內在需求。
在傳統信貸視角下，缺乏資產的OPC幾乎是“不可貸”的房產。但在如今的銀行邏輯裡，它們卻成了優質資產。
“傳統信貸看歷史，OPC信貸則是看未來房產。”付一夫認為，OPC的核心價值在於其“看漲期權”屬性。一旦技術突破或獲市場認可，其營收可能呈指數級增長，為銀行帶來遠超利息的衍生機會。
此外，這類“超級個體”擁有的核心智慧財產權與技術壁壘，構成了獨特的“軟性”償債保障房產。這種市場化的逐利行為與國家支援新質生產力的政策導向高度契合，共同構成了其“優質”的底層邏輯。
隨著信貸資源向高技術、高學歷的“超級個體”集中房產，市場也出現了擔憂：這是否會擠壓傳統小微企業的生存空間？
對此，付一夫認為，這種系統性擠壓並不會形成房產。從政策導向看，監管對普惠金融有明確的額度考核，OPC與傳統小微分屬不同賽道，資源分配相對獨立。OPC側重高技術、高知群體，而傳統小微多集中在商貿、製造領域，兩者的風險模型與審批邏輯差異巨大。
“銀行發力OPC是開闢新增量，而非壓縮原有份額房產。”付一夫表示，儘管區域性可能出現銀行更偏好高收益OPC的現象，但整體上看，這更多是融資結構最佳化的正常分化。
